ペアローンで家を購入するメリットは？デメリットや注意点も解説！

マイホームを購入する際、夫婦で収入を合算してローンを組む「ペアローン」という選択肢があります。
選択肢を広げられる魅力的な制度ですが、メリットだけでなくデメリットも理解しておくことが大切です。
本記事では、ペアローンの基本的な仕組みと利用するメリット・デメリット、注意点を解説します。

家の購入時に利用できる「ペアローン」の特徴は？

ペアローンとは、夫婦やカップルがそれぞれ住宅ローンを組み、返済負担を分け合う方法です。
通常の住宅ローンとペアローンではどのような違いがあるのか、特徴と仕組みについて解説します。

ペアローンの仕組み

ペアローンでは、夫と妻がそれぞれ別々に住宅ローンを組みます。
通常の住宅ローンは契約が1つですが、ペアローンでは2つの契約が必要となる点が特徴です。
たとえば、5,000万円の住宅を購入する場合、夫が3,000万円、妻が2,000万円借りると、それぞれがローン契約者となります。
ペアローンを組む際に、双方が互いの連帯保証人となり、どちらかが返済を滞らせた場合には責任を負わなければなりません。
なお、借入額や返済は名義ごとに管理されるため、住宅ローン控除も各自で受けられる場合があります。
上記で述べた特徴から、ペアローンは共働き世帯の借入可能額を増やす手段として利用されることが多いです。

ペアローンの活用例

ペアローンがよく活用されるのは、夫婦どちらかの年収だけでは希望する借入額に届かない場合です。
住宅ローンを借りるには審査基準をクリアする必要があり、年収に対して希望額が高いと希望通りの金額が認められなかったり、そもそもローンを組めなかったりすることがあります。
たとえば、5,000万円の住宅ローンを借りたい場合でも、夫単独では3,000万円しか借りられないこともあります。
そんなときにペアローンを利用すれば、夫婦それぞれの収入を合算して希望額まで借り入れでき、より条件の良い物件を購入することも可能です。

収入合算との違いは？

夫と妻の収入を合わせて住宅ローンを組む方法の1つに「収入合算」があります。
収入合算では、申込者の収入に配偶者など家族の収入を合算した金額で審査を受けます。
ペアローンと似ていますが、収入合算はあくまで主たる申込者が契約者となるため、ローン契約は1本のみです。
また、返済口座や住宅ローン控除も契約者のみが対象となります。
一方、ペアローンは夫婦それぞれが契約者となり、連帯保証人や返済口座、住宅ローン控除も個別に設定されます。
このように、収入合算とペアローンは似て非なる仕組みであり、どちらを選ぶかは目的や生活設計に応じて検討することが大切です。

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家の購入時にペアローンを利用するメリット

家の購入時に夫婦で利用できる住宅ローンは、なにもペアローンだけではありません。
それでも、ペアローンには借入可能額が大きくなる点や住宅ローン控除の適用など、さまざまなメリットがあります。
ここでは、家を購入する際にペアローンを選ぶことで得られるメリットについて解説します。

メリット①借入可能額を増やせる

家の購入時にペアローンを利用するメリットは、借入可能額を大きくできることです。
収入合算による住宅ローンでも連帯債務などを活用すれば借入額を増やせますが、増額には上限があり、希望する金額まで借りられない場合があります。
一方、ペアローンでは夫婦それぞれがローン契約者となるため、合算した借入額がより高額になり、より大きな物件の購入も検討しやすくなります。

メリット②夫婦で別々のプランを選べる

ペアローンは同じ住宅に対して組むローンですが、契約自体は夫婦別々です。
金利プランや返済期間を同一にする必要はなく、夫と妻それぞれで別々に選択できる場合があります。
たとえば、返済額が大きい夫は長期固定金利を選び、返済額が少ない妻は金利の低い変動型で短期返済にする、といった柔軟な組み合わせが可能です。
他の住宅ローンに比べ、夫婦のライフスタイルや将来設計に応じた返済プランの調整がしやすい点がメリットといえます。

メリット③住宅ローン控除をそれぞれ受けられる

ペアローンのメリットの1つが、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる点です。
住宅ローン控除とは、住宅ローンを利用して住宅の新築・取得または増改築等をした場合、年末のローン残高の0.7％を所得税（控除しきれない分は翌年の住民税）から最大13年間控除できる制度です。
ただし、控除を受けるには確定申告が必要な年があり、また年ごとに控除上限額が設けられているため注意しましょう。
通常の住宅ローンでは契約者のみが控除を受けられますが、ペアローンは夫婦それぞれがローン契約者になるため、双方が控除を利用できます。
これにより控除枠をフルに活用でき、節税効果が期待できます。

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家の購入時にペアローンを利用するデメリット

ペアローンは借入可能額や住宅ローン控除など魅力的なメリットがありますが、一方で注意すべきデメリットも存在します。
契約内容や返済方法によっては、メリットが逆に負担やリスクになる場合もあるため、申し込み前にしっかり確認しておくことが重要です。
ここでは、ペアローンを利用する際に知っておきたい主なデメリットと注意点を解説します。

デメリット①団体信用生命保険の効果が薄まる

ペアローンのデメリットの1つは、団体信用生命保険（団信）の扱いです。
団信はローン契約者が加入できる制度で、ペアローンの場合は基本的に夫婦それぞれが加入することになります。
一般的な団体信用生命保険では、加入者が亡くなった場合、亡くなった方のローン返済義務は免除されますが、もう一方のローンは残ります。
ただし、夫婦連生団信など商品によっては両方のローンがカバーされるケースもあるため、契約内容の確認が重要です。
通常の住宅ローンでは、契約者が亡くなるとローン残高の支払い義務がなくなり、今後の支払いは不要です。
一方、ペアローンは契約が2つに分かれているため、片方が亡くなってももう一方の返済は続けなければなりません。

デメリット②諸費用が増える

ペアローンには、諸費用が増えるというデメリットもあります。
通常の住宅ローンは契約が1本なので、印紙代や事務手数料、登記費用なども1回分で済みます。
しかしペアローンは夫婦それぞれが別々にローン契約を結ぶため、2人分の諸費用を支払わなければなりません。
また、登記手続きを司法書士に依頼する場合も報酬が2回分発生します。
報酬は事務所によって異なりますが、一般的には数万円～十数万円程度です。
資金不足を防ぐためにも、事前に発生する諸費用を確認しておくことをおすすめします。

デメリット③返済額が大きくなる

ペアローンでは、夫婦別々で住宅ローンを組むため、借入可能額が大きくなる点が魅力です。
しかし、借入可能額が大きくなるメリットは、裏を返せばデメリットにもなります。
借入金額が増えると、当然毎月の返済額も大きくなり、無理のある購入は生活に負担をかけかねません。
「借入金額が大きい＝返済負担も大きい」ことを理解し、無理のない返済計画を立てたうえで利用することが重要です。
返済計画を立てる際は、万が一働けなくなった場合や収入が減少した場合も考慮し、余裕を持たせるようにしましょう。
将来のリスクまで見据えた計画を立てることで、急な収入の変動やライフイベントにも対応しやすく、安心してペアローンを活用できます。

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まとめ

夫婦が別々に住宅ローンを組む「ペアローン」であれば、借入額アップや控除の活用、返済計画の自由度が高まります。
一方で、団体信用生命保険の適用範囲が限定される点や諸費用が増えること、返済額が大きくなるといったリスクも存在します。
ペアローンを検討する際は、メリットだけでなくデメリットや将来のライフプランまで考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。